Dnes si povíme hlavní vlastnosti neúčelového spotřebitelského úvěru. Řekneme si, jaká úskalí s sebou různé produkty mohou nést a jak je včas odhalit.
Základy
Neúčelový spotřebitelský úvěr je jednoduše řečeno půjčka. Ať už si půjčujete nové peníze nebo si slučujete stávající půjčky do jedné (konsolidace), zajímají Vás hlavně tyto parametry:
- úroková sazba
- splatnost
- možnosti a podmínky předčasného splacení
- poplatky a výsledné RPSN
Úroková sazba
Průměrná úroková sazba spotřebitelských úvěrů v srpnu 2019 činila 8,46 % p.a. Zkratka “p.a.” znamená “per annum” neboli ročně. Pokud si tedy půjčíte 100 000 Kč s touto úrokovou sazbou, můžeme pro jednoduchost říci, že Vaše úroky budou první rok činit 8 460 Kč. Zaplacené úroky se splácením postupně snižují.
Někdy je nabídka úrokové sazby podmíněna sjednáním dodatečného produktu (pojištění, účet apod.). Pokud někde uvidíte pojem jako “Bonusová úroková sazba” a podobné výrazy, tak zbystřete. Jedná se o úrokovou sazbu, která platí pouze za určitých podmínek. Většinou se jedná o podmínku, kdy úvěr nebude předčasně splacen a nebude ani provedena mimořádná splátka.
Splatnost
V České republice si neúčelově půjčíte peníze od pár dní až na několik let. Nejdelší splatnost neúčelové půjčky může být max. 10 let.
Možnost a podmínky předčasného splacení
Od 1.12.2016 už nám toto definuje zákon. Maximální poplatek za předčasné splacení může činit 1 % z aktuálního zůstatku úvěru (jistiny). Je dobré podotknout, že toto některé banky nabízejí zdarma, tedy bez poplatku.
Poplatky a výsledné RPSN
RPSN je zkratka pro Roční procentní sazbu nákladů. Je to vyjádření úrokové sazby po započtení veškerých souvisejících poplatků. A tady je právě potřeba se mít velmi na pozoru. Pokud se RPSN a úroková sazby výrazně liší (v řádu několika %), znamená to, že máte v úvěru schované další poplatky. Může to být poplatek za sjednání, cena pojištění či další doprovodné náklady. V úvěrové smlouvě musejí být tyto doprovodné náklady jasně vyčísleny. Už jsem viděl i RPSN 130,77 % p.a. Takovou půjčku by klient neměl šanci splatit. Vždy si proto tento údaj v úvěrové smlouvě najděte.
Dostanu úvěr i já?
Občas se setkávám s tím, že si lidé myslí, že by jim z nějakého důvodu banka neměla úvěr poskytnout. Velmi často je tento strach zbytečný. Jestli jste pracující člověk a na splátku úvěru máte ve svém měsíčním rozpočtu prostor, tak je velmi pravděpodobné, že najdete banku, která Vám úvěr poskytne. Neberte proto hned první nabídku bez předchozího konkurenčního srovnání.
Pokud Vás článek zaujal, rád Vám pomohu udělat si srovnání nabídek na trhu a dále i s vyřízením samotného procesu sjednání úvěru, refinancování či konsolidace. Spojit se můžeme jakýmkoliv níže uvedeným způsobem.
