Někdy je vyřizování hypotéky skutečně náročný administrativní proces plný dodávání podkladů, obíhání úřadů a čekání na to, co si ještě banka vymyslí. Někdy je to naopak velmi jednoduchý proces, který vyřídíme během dvou schůzek za dva týdny, a výsledek přinese nečekané ovoce. Dnes Vám popíši tu druhou možnost a to v případové studii reálného klienta.
Vše začalo tak, že mě klient oslovil s přáním snížit si úrokovou sazbu na své nedávno vyřízené hypotéce. Pro zachování jeho soukromí mu budeme říkat Karel.
Vlastní bydlení a hypotéka
Karel a jeho žena se již delší dobu chtěli přestěhovat do vlastního a tak vybírali v Praze ten správný byt. V únoru letošního roku ho konečně našli a padlo rozhodnutí byt koupit. Cena bytu byla 5 390 000 Kč. Karel se snažil s realitním makléřem vyjednávat o ceně, ale protože v Praze mizí byty k prodeji doslova před očima, tak nepochodil a raději hned uzavřel rezervační smlouvu. Jak už to u mladých lidí často bývá, neměli našetřených 20% z kupní ceny, ale s pomocí rodičů dali dohromady alespoň 10%. Následovalo vyřízení 90% hypotéky na 4 850 000 Kč. S manželkou navštívili pobočku své banky (ČSOB). Vyřídili si hypotéku s úrokovou sazbou 3,29%, což v té době byla standardní sazba na 90% hypotéku.
Nové řešení
Karel se od té doby vcelku aktivně zajímal o dění na hypotečním trhu a v červenci mě kontaktoval s dotazem, zda by se s jeho úrokovou sazbou nedalo něco dělat. Pokud by se mě zeptal ještě před rokem, řekl bych mu, že ne. Řekl bych mu, že musí počkat, až uběhne fixační období a pak refinancovat. V jeho případě do konce fixace zbývaly ještě 4 roky a 5 měsíců. Ale nedávno přišla ČNB a vydala své doporučení k nákladům na předčasné splacení hypotečního úvěru. A jak už to bývá, banky se tímto doporučením raději začaly řídit. S Karlem jsem se tedy domluvil, že mi naskenuje jejich smlouvu o hypotečním úvěru a dal jsem se do práce. Po dvou dnech, během kterých jsem vyjednával s různými bankami o úrokové sazbě, jsem Karlovi mohl poslat finální nabídku. Tou bylo refinancování jeho stávající hypotéky novou hypotékou s úrokovou sazbou 2,64% s fixací na 10 let.
Jak to celé proběhlo
Samotný proces už pak byl velmi snadný. S Karlem a jeho drahou polovičkou jsme se potkali, vyplnili patřičnou Žádost o úvěr a předal jsem jim formulář Potvrzení o příjmu, který dali k vyplnění svému zaměstnavateli. Na schůzce jsme rovnou online požádali ČSOB o vyčíslení jejich úvěru k aktuálnímu datu. Sankce za předčasné splacení byla vyčíslena na 0,-Kč a jediné, co tak Karel s manželkou zaplatili, byl administrativní poplatek 500 Kč a 1 500 Kč za pokyn k výmazu zástavního práva. Nový odhad tržní hodnoty nemovitosti jsme dělat nemuseli, díky čemuž jsme měli hypotéku schválenou již za několik dní. Druhá schůzka už tedy byla kvůli podepsání nového řešení. Po podpisu jsme odnesli potřebné dokumenty na katastr nemovitostí a o pár dní později bylo vše hotové.
Výsledek
A teď k důvodu, proč jsme to vlastně celé dělali. Za normálních okolností by ještě 4 roky a 5 měsíců platili bance úroky odpovídající úrokové sazbě 3,29%. Díky tomu, že jsme úrokovou sazbu výrazně snížili, činí rozdíl na zaplacených úrocích za tuto dobu 133 996 Kč. Snížila se také splátka a to o 1 572 Kč měsíčně. Karlova reálná úspora je dokonce ještě vyšší, jelikož na konci jeho původního fixačního období by bance dlužil na jistině úvěru o 45 tis. Kč více, než v případě nové hypotéky.
Cena
A co to Karla a jeho ženu celkem stálo? Dvě schůzky se mnou, pár emailů a telefonátů, 2 000 Kč na poplatcích bance (zmíněných výše) a 1 000 Kč na katastru. To je vše. Zkráceně řečeno – dobrý obchod.
S Karlem jsme se dříve nikdy neviděli. Dozvěděl se o mě z internetu. Oba jsme tedy nevěděli, koho nakonec potkáme. Od té doby se mnohé změnilo a Karel se na mě rozhodl obrátit i s dalšími finančními produkty a oba máme z výsledků naší spolupráce radost.
Pokud Vás zajímá, zda bychom něco podobného mohli vymyslet i u Vás, napište mi a rád Vám poskytnu nezávaznou nabídku.
