Pojištění svého domova patří rozhodně k nejdůležitějším finančním produktům. Přesto se v něm často dělají chyby. Pojďme se dnes tedy podívat na to, jak by vaše pojistka nemovitosti a domácnosti měla vypadat.
Nemovitost a domácnost
Začneme tím, že si řekneme, jaký je rozdíl mezi pojištěním nemovitosti a domácnosti. Zjednodušeně můžeme říct, že pro účely pojištění je nemovitost zrovna postavený dům či byt. Domácnost je pak vše, co do něj přineseme, když se nastěhujeme.
Proti čemu se pojistit?
Škoda na vašem majetku může vzniknout z mnoha důvodů. Těmi nejčastěji pojišťovanými pak jsou:
- požár
- výbuch
- úder blesku
- pád letadla
- pád stromů, stožárů a jiných předmětů
- náraz vozidla
- sesuv půdy a lavin, zřícení skal
- rázová vlna nadzvukových letadel
- zemětřesení
- vichřice
- krupobití
- povodeň a záplava
- atmosférické srážky
- tíha a tlak sněhu
- vodovodní škody
- působení kouře
- krádež vloupáním, loupež, prostá krádež
- vandalismus
- poškození fasády, zateplení či plotu zvěří
- přepětí, zkrat, podpětí
- rozbití skla (allrisk)
Pokud bychom měli rozebírat každé riziko zvlášť, byl by tento článek na hodiny čtení. Většina pojišťoven Vám nabídne 2-3 varianty těchto rizik formou balíčků. V základním nejlevnějším balíčku bývají zpravidla pouze živelní události (požár, vichřice, krupobití, povodeň a záplava,…). Ostatní rizika pak pojišťovny nabízejí za příplatek. Osobně jsem zastáncem varianty “vše v jednom”. Na pojistce střechy nad hlavou by se dle mého názoru šetřit nemělo. Často vidím, že lidé platí více za pojistku svého auta než za pojištění svého bydlení. Pokud se nad tím trochu zamyslíme, tak nám asi dojde ta absurdnost.
Typickou škodou, kterou najdete v příplatkové výbavě Vaší pojistky je například:
- Při bouřce uhodí blesk kilometr od domu, ale napěťová špička způsobí spálení kotle, tepelného čerpadla a jiných spotřebičů.
- Vandal se rozhodl ztvárnit své umění na Vašich zdech.
- Někdo si spletl Váš byt s jeho a odnesl si z něj vše cenné.
- Ve zdi praskla trubka a voda udělala své.
Pozor na podpojištění
Jedním z největších strašáků na starých pojistkách nemovitostí je neaktualizovaná pojistná částka. Před 10 lety jste si pojistili dům na 2 miliony korun. Jenže dnes je jeho hodnota 4 miliony. Co se tedy stane, když dům lehne popelem? Přijde likvidátor, zhodnotí, že byl dům podpojištěn a přesně o poměr podpojištění bude krátit pojistné plnění. Takže pokud jste místo 4 milionů měli pojistku na 2 miliony, tak jste za pojistku platili pouze polovinu. Takže dostanete pouze polovinu plnění a ta v tomto případě dělá pouze 1 milion korun. Zákon o podpojištění uplatňují všechny pojišťovny.
Moderní pojistky na toto myslí a můžete si v nich sjednat automatickou aktualizaci pojistné částky. Pojišťovna Vám tedy každý rok pojistnou částku zvedne podle toho, jak rostla inflace. Znamená to tedy, že se i o pár korun každoročně zvedne částka, kterou za pojistku platíte. Je to však malá cena za to, že Vaše střecha nad hlavou nebude podpojištěna.
Nejčastější škody
V první polovině roku 2019 byly nejčastější příčiny škod na majetku následující události:
- Vichřice – 32 652 událostí
- Vodovodní škody – 20 219 událostí
- Poškození elektroniky – 11 620 událostí
- Tíha sněhu – 7 568 událostí
- Krádež – 5 952 událostí
- Přepětí – 4 526 událostí
Největší škody za první polovinu roku 2019 způsobily tyto události:
- Požár – 947 mil. Kč
- Vichřice – 812 mil. Kč
- Vodovodní škody – 532 mil. Kč
- Krupobití – 343 mil. Kč
- Poškození strojů – 343 mil. Kč
- Tíha sněhu – 183 mil. Kč
zdroj: Česká asociace pojišťoven
Pojištění odpovědnosti
V rámci pojištění svého majetku si můžete sjednat i tzv. “pojistku na blbost”. Jde o pojistku, kterou by rozhodně měla mít každá domácnost. O té si však něco povíme v dalším článku. 🙂
Závěrem
Dnes jsme probrali alespoň základy pojištění občanského majetku. Neřekli jsme si nic o povodňových zónách, podmínkách plnění z jednotlivých rizik, dílčích limitech pojistného plnění, allriskovém pojištění skel či asistenčních službách. Je to rozhodně náročné téma a proto bychom určitě neměli pojištění Vašeho domova podcenit. Jako nejlepší variantou se jeví obrátit se na profesionála. Tedy někoho, kdo Vám poradí, porovná ceny napříč trhem a vyjedná nějakou tu slevu. Pokud nemáte někoho takového po ruce, určitě Vám s tím rád pomohu.
